Pεπορτάζ - Aσφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτου
Η ερμηνεία των «μικρών» γραμμάτωνΤα προγράμματα ασφάλισης αυτοκινήτου που παρέχονται σήμερα στην ελληνική αγορά δεν είναι
«παρά ο καθρέφτης ενός κορμιού που πονάει».
κείμενο: Σπύρος Xατήρας
ΤA ασφαλιστήρια συμβόλαια των αυτοκινήτων, με τις διαφορετικού μεγέθους γραμματοσειρές
στην αναφορά των όρων τους, κρύβουν συχνά δυσάρεστες εκπλήξεις σε όσους από τους κατόχους
τους χρειαστεί να χρησιμοποιήσουν τις υπηρεσίες των προγραμμάτων που επέλεξαν για «την
κακιά την ώρα». Αυτό γίνεται επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν συνέχεια να
βρουν τρόπους για να περιορίσουν το βαθμό ευθύνης τους έναντι των πελατών τους, ώστε να
καταβάλλουν σε αυτούς μικρότερη αποζημίωση (ένας από αυτούς που δεν ευοδώθηκε ήταν και το
αίτημά τους για μερική άρση του ιατρικού απορρήτου των οδηγών και των κατόχων
αυτοκινήτων). Σε πολλές περιπτώσεις, οι ενδιαφερόμενοι ανακαλύπτουν ότι η κάλυψή τους σε
ορισμένες περιπτώσεις είναι φαινομενική και όχι πραγματική. Τότε μόνο αναδεικνύεται το
αληθινό... μέγεθος των «ψιλών» γραμμάτων του ασφαλιστήριου συμβολαίου τους, που έχουν
τοποθετηθεί προσεκτικά στην πίσω σελίδα και, για να διαβαστούν, χρειάζονται μεγεθυντικό
φακό.
Διαχωρισμοί και εξαιρέσεις
Οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο χώρο συχνά διαχωρίζουν τις αιτίες που προκαλούν
τα διάφορα περιστατικά, για να μπορούν στη συνέχεια να επεκτείνουν τα ασφάλιστρα με
συμπληρωματικές καλύψεις. Με αυτήν τη μέθοδο «εμπλουτίζεται» ένα βασικό πρόγραμμα
ασφάλισης, με αυξημένο βέβαια κόστος για τους κατόχους αυτοκινήτων. Διαφορετική τακτική
αποτελούν οι εξαιρέσεις που επιβάλλουν σε κάποιες περιπτώσεις οι ασφαλιστικοί όμιλοι,
ακόμη και στους συμπληρωματικούς όρους των συμβολαίων. Αυτές ποικίλλουν από εταιρεία σε
εταιρεία, με αποτέλεσμα ακόμη και δύο ίδια συμβόλαια να διαφέρουν μεταξύ τους αρκετά μετά
την ανάγνωση των «μικρών» γραμμάτων που τα συνοδεύουν.
Δεν πρέπει...
... να έχει καμιά απαίτηση για ασφαλιστική κάλυψη όποιος έχει εμπλακεί σε ατύχημα
οδηγώντας μεθυσμένος, υπό την επήρεια ναρκωτικών ουσιών ή δίχως να διαθέτει άδεια
οδήγησης. Το ίδιο ισχύει και για όσους έπαθαν ό,τι έπαθαν συμμετέχοντας σε αυτοσχέδιους
αγώνες και για εκείνους που μετέφεραν με το αυτοκίνητό τους υπεράριθμους των θέσεων
επιβάτες. Όμως, και εδώ συμβαίνει ένα παράδοξο: στην ίδια κατηγορία εντάσσονται και όσοι
οδηγούν οχήματα σε εορταστικές παρελάσεις και επιδείξεις.
Oι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ομαδοποιήσει τις... δημοφιλέστερες αιτίες πρόκλησης
ζημιών σε οκτώ κατηγορίες. Kάθε μορφή ασφάλισης καλύπτει συγκεκριμένες ανάγκες, αλλά
κρύβει και αρκετές λεπτομέρειες που όλοι θα πρέπει να γνωρίζουμε.
Ασφάλιση ολικής κλοπής
Aποζημιώνεται ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου με βάση την αξία που αυτό είχε τη χρονική
περίοδο πριν από την κλοπή του, με απαραίτητο συνοδευτικό έγγραφο, τη δήλωση απωλείας του
στην αστυνομία.
Προϋπόθεση: για την καταβολή των χρημάτων στο δικαιούχο, θεωρείται απαραίτητη η παρέλευση
ενός έως τριών μηνών από την κλοπή.
Λεπτομέρεια: η ανεύρεση έστω και μικρού τμήματος του αυτοκινήτου ακυρώνει πλήρως την
αποζημίωση του ασφαλισμένου.
Ασφάλιση μερικής κλοπής
Kαλύπτει μονάχα τα τμήματα του αυτοκινήτου που είναι απαραίτητα για τη λειτουργία του και
είναι μόνιμα προσαρτημένα σε αυτό.
Προϋπόθεση: για να αποζημιωθεί η κλοπή ενός ηχοσυστήματος, θα πρέπει, στις περισσότερες
περιπτώσεις, η πιθανή απώλειά του να συμπεριλαμβάνεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο μεταξύ
εταιρείας και πελάτη. Και σε αυτό, όμως, το ενδεχόμενο ο δεύτερος δεν μπορεί να λάβει
ποσό μεγαλύτερο των 300 ευρώ.
Λεπτομέρεια: δεν αποζημιώνονται οι κλειδαριές του αυτοκινήτου που παραβιάστηκαν από τον
κλέφτη.
Aστική ευθύνη προς τρίτους
Kαλύπτει τις ζημιές που προκαλεί το ασφαλισμένο αυτοκίνητο σε άλλα οχήματα και
επιβάλλεται με νόμο του κράτους. Οι εταιρείες, στη συντριπτική τους πλειονότητα,
περιλαμβάνουν στο βασικό «μενού» τους μόνο τις περιπτώσεις σύγκρουσης με άλλα αυτοκίνητα.
Προϋπόθεση: αν ο οδηγός του οχήματος είναι κάτω των 23 ετών και η ηλικία του δεν έχει
δηλωθεί στην εταιρεία, οι ζημιές δεν καλύπτονται. Επίσης, φθορές από εξέχοντα αντικείμενα
που μεταφέρει το υπαίτιο αυτοκίνητο δεν αποζημιώνονται, παρά μόνο αν υπάρχει
συμπληρωματική ασφάλιση για την περίπτωση αυτή.
Λεπτομέρεια: φθορές σε τρίτους που μπορεί να προκληθούν αν στο σταθμευμένο ή φορτωμένο σε
οχηματαγωγό πλοίο αυτοκίνητο εκδηλωθεί διαρροή υγρών χρειάζεται ειδική πρόβλεψη για να
αποζημιωθούν.
Κάλυψη ιδίων ζημιών
Aποτελούν τη «μικτή ασφάλιση» και αφορούν τις ζημιές που προέρχονται από πρόσκρουση,
ανατροπή, εκτροπή και σύγκρουση του αυτοκινήτου.
Προϋπόθεση: ο οδηγός του οχήματος πρέπει να είναι ο νόμιμος κάτοχός του, ενώ αν αυτός
είναι κάτω των 23 ετών, καταβάλλεται μόνο το 50% της συνολικής αποζημίωσης.
Λεπτομέρεια: ειδική συμφωνία με τις ασφαλιστικές εταιρείες χρειάζεται για την κάλυψη
ζημιών σε ελαστικά και αεροτομές, ενώ αυτή είναι επίσης απαραίτητη αν το αυτοκίνητο είναι
cabriolet και έχουν προκληθεί φθορές στην «κουκούλα» του.
Aσφάλιση πυρός
Kαλύπτει τις ζημιές που προκαλούνται από φωτιά και πτώση κεραυνού.
Προϋπόθεση: για την πυρκαγιά που προέρχεται από τρομοκρατική ενέργεια -την οποία δεν
καλύπτουν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες-, χρειάζεται γνωμάτευση από την αντιτρομοκρατική
υπηρεσία, ενώ για τη φωτιά που προκαλείται από διαδηλώσεις και εκδηλώσεις
«χουλιγκανισμού», απαιτείται η καταβολή πρόσθετου ασφαλίστρου.
Λεπτομέρεια: αν η φωτιά μεταδοθεί από το καιόμενο όχημα σε αυτοκίνητα ή κτίρια, οι ζημιές
που θα προκληθούν δεν αποζημιώνονται, παρά μόνο αν υπάρχει συμπληρωματική ασφάλιση περί
«αστικής ευθύνης πυρκαγιάς αυτοκινήτου».
Επιπτώσεις φυσικών φαινομένων
Kαλύπτονται οι ζημιές στο αυτοκίνητο κυρίως από πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι και
χαλάζι.
Προϋπόθεση: για τις φθορές από το χαλάζι, υπάρχουν ενστάσεις από αρκετές εταιρείες, οι
οποίες δεν τις αποζημιώνουν, αν δεν υπάρχει πρόσθετη, ειδική γι? αυτές, ασφάλιση.
Λεπτομέρεια: υπάρχουν συμβόλαια στα οποία αναφέρεται ότι δε θα καλυφθούν οι ζημιές που θα
προκληθούν στη μηχανή του αυτοκινήτου εξαιτίας φυσικών φαινομένων.
Κακόβουλες ενέργειες
Aποζημιώνει τις φθορές που προκαλούνται από κακή πρόθεση στο αμάξωμα του αυτοκινήτου.
Λεπτομέρεια: οι «χαρακιές» στο αυτοκίνητο από τα κλειδιά του οποιουδήποτε σας «τιμώρησε»
με αυτό τον τρόπο επειδή θεώρησε ότι σταθμεύσατε στη θέση του εξαιρούνται από τα
συμβόλαια αρκετών εταιρειών. ¶λλες πάλι δεν προσφέρουν καμιά ασφάλιση για κακόβουλες
πράξεις.
Θραύση κρυστάλλων
Kαλύπτονται οι ζημιές στα τζάμια του αυτοκινήτου που έσπασαν από οποιουδήποτε είδους
εξωτερική αιτία.
Προϋπόθεση: χρειάζεται ειδικός όρος και πρόσθετη ασφάλιση για τις φθορές στα φλας, στα
φανάρια και στους καθρέφτες, αφού οι πιο πολλές εταιρείες τα εξαιρούν από την κάλυψη.
Λεπτομέρεια: στη συντριπτική πλειονότητα των ασφαλιστήριων συμβολαίων, δεν υπάρχει καμιά
αναφορά για τις ζημιές στην ηλιοροφή σε όσα αυτοκίνητα διαθέτουν.
Ο δικηγόρος του διαβόλου...
Ο κλάδος ασφάλισης αυτοκινήτων είναι εδώ και αρκετά χρόνια, όπως όλοι γνωρίζουν,
ζημιογόνος για όλους τους ομίλους που επιχειρούν στο χώρο. Τα πράγματα είναι τόσο άσχημα,
ώστε όποιο «τρικ» -δικαίως ή αδίκως- κι αν ανακαλύψει κανείς, πάλι χαμένος θα είναι. Η
ΕΑΕΕ (Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος) έχει επανειλημμένα ζητήσει αυξήσεις που
σταδιακά εφαρμόζονται, ανεβάζοντας σε μεγάλο ποσοστό ?σε σχέση με προηγούμενα χρόνια- το
ασφαλιστικό «κονδύλι» για τον καθένα μας. Παρότι συμβαίνει αυτό, τα χρήματα που
πληρώνουμε είναι σημαντικά λιγότερα από όσα δίνουν οι ισότιμοί μας πολίτες στα
περισσότερα κράτη της Ε.Ε. Αν ισχύει και εδώ ο πανάρχαιος νόμος του εμπορίου «ό,τι
πληρώνεις παίρνεις», τότε είναι βέβαιο πως οι υπήκοοι των παραπάνω χωρών απολαύουν
καλύτερων ασφαλιστικών υπηρεσιών, που στην πλειονότητά τους δεν κρύβουν «παγίδες» για το
πορτοφόλι τους. Πιθανόν και στα «μέρη μας», η πιο εφικτή λύση να βρίσκεται κάπου ανάμεσα:
μεγαλύτερο κόστος, πληρέστερες και με σαφήνεια διατυπωμένες βασικές υπηρεσίες, λιγότερα ή
και καθόλου «ψιλά» γράμματα...